2025年香港自願醫保（VHIS）全解析：讓你的保障更全面！

什麼是自願醫保計劃？

自願醫保計劃（VHIS）是一種由個人自願投保的醫療保險安排，旨在為投保人在住院或治療過程中提供經濟保障。投保人可以根據自身的財務狀況與醫療需求選擇不同的計劃級別。這些計劃通常涵蓋住院費用、診斷檢查、以及部分特定治療，且有著明確的保障範疇和理賠指引。自願醫保計劃的最大優勢是靈活性，投保人可以根據自身的健康狀況或生活階段調整保障內容。

自願醫保計劃的兩大類型：

1.標準計劃（Standard Plan）

符合政府的最低保障要求，主要提供基本住院與手術保障，並有預定賠償額。

2.靈活計劃（Flexi Plan）

由保險公司提供更多選擇，靈活度更高，可以提供更全面的保障，包括高額住院費用、專科治療、癌症治療等，並有更多附加保障項目。

為什麼選擇自願醫保？

自願醫保的主要優勢是能夠解決公營醫療系統中常見的等待時間長、病房選擇有限等問題。投保後，通常可以更快安排治療，並有更多私營醫療服務的選擇空間。另外，許多自願醫保計劃都設有不同保障級別，能夠根據不同的預算提供相應的保障。同時，部分計劃還設有保障升級選項，使投保人可以根據需求逐步擴展保障內容。

小貼士：

• 公營醫療的輪候時間長

• 私營醫院的收費高，負擔重

• 自願醫保計劃有透明的保障結構，且受政府監管

• 可享每年最高8,000港元的稅務扣減優惠

• 靈活計劃可提供更高的保障選項

對於長者來說，自願醫保能夠減少對公營醫療的依賴，並為高額的私營醫療費用提供長期保障。

年齡與投保策略建議

隨著年齡的增長，健康風險和醫療需求會逐漸變化，因此選擇適合的自願醫保計劃時需要根據年齡段來考慮：

1.兒童與青少年（0-17歲）

這個年齡段的重點是防範疾病與意外，建議投保以住院手術為主，並可附加門診及牙科保障，年保費大約在2,000-5,000港元之間。

2.青壯年（18-29歲）

整體健康狀況良好，但事故風險較高，建議選擇基本住院保障和意外險，年保費大約在3,000-6,000港元之間。

3.中年（30-49歲）

進入慢性病和重大疾病的高風險期，建議選擇重大疾病保障和住院手術計劃，年保費大約在8,000-15,000港元之間。

4.中老年（50-64歲）

醫療需求逐漸複雜，應加強重大疾病保障，並考慮心腦血管疾病的額外保障，年保費大約在15,000-30,000港元之間。

5.高齡（65歲以上）

面對長期護理和康復的風險，需要考慮終身醫療保障，年保費大約在20,000-40,000港元之間。

小貼士：

• 提前投保可以節省高達40-60%的保費。

• 年齡越大，投保的保費會越高，因此早期投保更有利。

• 每5年應該重新評估保障範圍。

主要保險公司自願醫保計劃比較

以下是2025年幾家主要保險公司提供的自願醫保計劃的基本情況：

1. AIA — Privilege Ultra (Flexi)
   自付額：HK$16,000。
   10年平均年保費：HK$7,704。
   特色：高額年度保障上限，全面的專科覆蓋，適合需要高額保障的投保人。

2. AXA — WiseGuard Pro (Flexi/Enhance)
   自付額：HK$20,000（根據方案不同可選）。
   10年平均年保費：HK$5,883–HK$8,092。
   特色：無終身保障上限，涵蓋更多醫療服務，並提供新客優惠。

3. Manulife — Supreme VHIS (Flexi)
   自付額：HK$8,000 / HK$22,800 / HK$45,000（分級可選）。
   10年平均年保費：HK$5,226（Smart）。
   特色：可靈活選擇自付額，適合有長期規劃需求的投保人。

4. Bupa — MyFlexi / Hero (Flexi)
   自付額：HK$0–HK$15,000（根據方案不同）。
   10年平均年保費：HK$5,000–HK$9,000。
   特色：網絡醫院優惠，現金直付服務，適合注重醫療便利的投保人。

5. Bowtie — VHIS Flexi Plus / Pink
   自付額：0。
   10年平均年保費：HK$4,677–7,274。
   特色：線上投保簡便，常有首年折扣，適合數碼慣用者。

6. FWD — vBooster / vPrime (Flexi)
   自付額：HK$16,000。
   10年平均年保費：HK$5,312。
   特色：彈性選項多，適合尋求優惠套餐的年輕投保人。

7. Cigna — VHIS Flexi Series (Superior)
   自付額：HK$15,000。
   10年平均年保費：HK$5,487。
   特色：完善的醫療網絡，適合需要國際醫療支持的投保人。

長者如何申請自願醫保？

長者申請自願醫保（VHIS）計劃，通常涉及選擇合適的保險計劃、準備必要的申請材料、提交申請、繳納保費及保單生效等步驟。下面詳細介紹了長者如何申請VHIS的具體流程：

1.選擇合適的計劃

對於長者來說，選擇適合的VHIS計劃非常重要。根據長者的健康狀況、醫療需求和預算，可以在標準計劃（Standard Plan）和靈活計劃（Flexi Plan）之間進行選擇：

• 標準計劃：這是一個相對基本的計劃，適合健康狀況較好的長者。此計劃符合政府的最低保障要求，提供基本的住院與手術保障，保費較為經濟。

• 靈活計劃：對於健康狀況較差或需要更高保障的長者，靈活計劃更具吸引力。這類計劃通常提供更高的保障額度，涵蓋更多的醫療項目，如高端專科治療、癌症治療、重大疾病保障等。

在選擇計劃時，長者應考慮以下幾個方面：

• 保障範圍：不同計劃提供的保障範圍差異較大，長者應仔細了解各自的保障內容，特別是對於老年人常見的慢性疾病或重大疾病的覆蓋。

• 保額：應根據自身的醫療需求選擇足夠的保額。靈活計劃通常提供較高的保額，適合有較高醫療需求的長者。

• 自付額：部分計劃有自付額要求（如住院費用的自付部分），長者應根據自身經濟狀況選擇合適的自付額。

• 續保條款：選擇有保證續保的計劃，可以確保年齡增長後仍然能夠續保，避免因健康狀況改變而無法繼續保險。

2. 準備申請資料

長者在申請VHIS時，需要準備以下文件和資料，以便保險公司進行審核：

• 身份證明文件

長者需要提供有效的香港身份證正本及副本，或者其他身份證明文件（如護照）以證明投保人的身份。

• 年齡證明

若長者年滿65歲或以上，申請時需要提供年齡證明文件，這通常是有效的香港身份證副本，或政府發出的其他年齡證明。

• 健康報告與病歷記錄

長者需要提供過去五年的病歷記錄，這樣保險公司才能了解投保人的健康狀況並評估風險。若有較長時間未進行健康檢查，部分保險公司可能要求提交最近三個月的體檢報告，尤其是有慢性病或重大疾病病史的長者。

• 正在服用的藥物清單

長者應列出目前正在服用的所有藥物，這有助於保險公司評估是否存在已知的健康問題或需要額外保障的疾病。

• 稅務證明文件

若長者希望享受稅務扣減優惠（例如，投保人為長者的子女），則需要提供最新的稅單副本或其他稅務證明文件，確保申報時符合稅務要求。

• 與受保長者的關係證明

若子女代為投保父母，則需要提供父母和子女的關係證明（如出生證明、家庭登記表等）。

3.選擇申請渠道

長者可以根據自己的需求和便利性，選擇在線申請或傳統申請方式：

• 線上申請：目前多數保險公司提供網上投保平台，長者可以通過保險公司的網站上傳上述資料並填寫申請表。線上申請通常較為方便，可以即時獲得核保結果。

• 傳統申請：如果長者不太習慣使用網絡，或希望有更多人員指導申請過程，也可以選擇填寫紙質申請表格，將表格和相關資料寄送到保險公司或前往保險公司分支機構辦理。

4.了解保單條款與等待期

在正式提交申請之前，長者應該仔細閱讀保單條款，特別是以下幾個方面：

• 不受保項目：保險公司通常會列出一些不受保的項目，長者應該特別留意。

• 等待期：大部分保險計劃有等待期條款，即投保後一定時間內（一般疾病通常為30天，已存在疾病可能為2-4年）某些病症或治療可能不會立即涵蓋。

• 理賠條件：了解理賠的具體流程，包括如何提交理賠申請、所需文件等，以便在需要時順利獲得賠償。

5.繳納保費與保單生效

一旦申請成功並獲得核保結果，長者需要根據保險計劃選擇合適的繳費方式（如月繳、季繳或年繳），並完成首期保費的繳納。大部分保險公司會提供銀聯自動轉賬、信用卡等繳費方式。

• 保單生效：繳費後，保險公司會發送電子保單至投保人郵箱，並確保保單在24小時內生效。長者應保留好保單文件，以便將來需要時查閱。

• 冷靜期：簽署保單後，長者有21天的冷靜期。在此期間，長者可以無條件取消保單並全額退還保費。

6.確認續保條款與保費調整機制

長者應特別注意自願醫保計劃的續保條款，確保計劃可以續保至100歲。部分保險公司會提供保費封頂或保證續保條款，以確保在年齡增長或健康狀況改變時仍可繼續保險。此外，有些計劃的保費會隨著年齡增長逐步調整，長者應確認未來可能的保費變動，並選擇具有穩定保費調整機制的計劃。

7.利用稅務優惠

長者在投保自願醫保計劃時，除了能夠享受醫療保障外，還能享受政府提供的稅務扣減優惠。每位受保人每年最高可申請8,000港元的稅務扣減，這是降低投保成本的一個重要途徑。若子女為父母投保，亦可享受額外的稅務優惠。

結語：投保自願醫保是為長者健康打下的基礎

自2019年香港推出自願醫保計劃（VHIS）以來，這一計劃不僅提供了透明的保障範圍和公平的定價機制，也為香港市民，尤其是長者，提供了一種更為靈活、全面的醫療保障方案。對於長者而言，選擇適合的自願醫保計劃不僅能夠減輕未來的醫療費用負擔，更能夠確保在面對健康挑戰時，依然可以享有更高質量的醫療服務。

1. 提早規劃，減少未來負擔

隨著年齡增長，健康問題的發生率增高，長者的醫療需求也逐漸變得更加複雜。早期投保自願醫保計劃，長者可以以較低的保費獲得較高的保障，並鎖定未來的保費變動。在醫療費用不斷上漲的今天，這一點尤為重要。透過早期規劃，長者能避免因年齡增長或健康狀況惡化而導致的保費上漲和保障限制。

2. 靈活選擇計劃，根據健康需求調整保障

自願醫保計劃的靈活性使得長者可以根據個人的健康狀況、預算以及未來的醫療需求來選擇最合適的計劃。選擇標準計劃或靈活計劃，可以根據不同階段的健康狀況做出調整。例如，對於健康狀況較好的長者，標準計劃提供基本保障，保費相對較低；而對於有較多醫療需求的長者，靈活計劃則能提供更高的保障額度和更多的附加選項，如癌症治療、高端專科保障等。

3. 享受稅務優惠，降低投保成本

香港的自願醫保計劃提供每年最高8,000港元的稅務扣減，這使得長者在投保醫保計劃的同時，不僅能獲得更好的醫療保障，還能享受相應的稅務優惠，從而有效降低投保成本。若是子女代父母投保，則還可享有額外的稅務優惠，這不僅有助於減少家庭的財務負擔，也使長者的健康保障更加經濟實惠。

對長者而言，自願醫保計劃不僅是保障健康的有效工具，更是實現醫療費用可預見性和可控性的關鍵。通過選擇適合的保險計劃，合理規劃保障範圍，長者可以享有更高的醫療保障，減少醫療費用的壓力，並能在面對未來健康挑戰時更加從容。早期投保、自願醫保的稅務優惠、靈活的保障選項，這些都使得自願醫保成為香港長者的健康保障的重要選擇。

隨著自願醫保計劃的逐步完善，它不僅能夠提升長者的生活質量，還將有助於構建一個更加可持續和高效的醫療體系。對於長者而言，現在是規劃未來健康保障的最佳時機。